Medios de pago: cómo cobrar por tus ventas online en Argentina

Por: Aimé Vera

Medios de pago 1

Un medio de pago es una herramienta que se utiliza para cobrar por tus ventas. Estos medios de pago pueden ser online u offline.

En los primeros, la transacción se produce de manera 100% virtual, bien sea que el resultado sea inmediato o dentro de un período de tiempo, que suele ser de hasta 72 horas hábiles (como sucede, por ejemplo, con Mercado Pago).

En el caso de los medios de pago presenciales (u offline), no necesariamente se trata del cobro en un local físico y en efectivo.

Los pagos offline también pueden ser aquellas transacciones en donde el cliente tiene que trasladarse a un banco, un cajero automático o una sucursal de red de cobro como Rapipago o Pago Fácil, por ejemplo, para abonar por su compra.

En la actualidad, existe un ecosistema de medios de pago integrado donde las diferentes modalidades conviven y se complementan. Seguí leyendo para saber más.

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Medios de pago en Argentina

En cada país existe un ecosistema habilitado para las ventas online. En el caso de Argentina, los medios de pago son los siguientes:

  • Tarjetas de crédito y débito: se trata de tarjetas locales, nacionales e internacionales emitidas por bancos privados o públicos. Las tarjetas más utilizadas son Visa, American Express (AMEX) y Mastercard.
  • Efectivo: se compone por las redes de cobro como Pago Fácil, Rapipago o depósitos bancarios.
  • Transferencias: actualmente la mayoría de los bancos cuenta con una banca electrónica que permite realizar transferencias desde su misma página o a través del servicio de PagoMisCuentas.

Medios de pago online habilitados en Argentina

Además, en el comercio electrónico existen sistemas de procesamiento de pagos online que permiten la integración de una tienda con múltiples medios de pago, a través de los denominados gateways de pago o plataformas de pago.

Gráficamente sería así:

Sistemas de procesamiento de pagos

Principales diferencias entre gateway de pago y plataforma de pago

Un gateway de pagos es una aplicación que autoriza los pagos online.

Una de las principales diferencias entre ambos sistemas de procesamiento de pagos es que los gateway sólo se encargan de los protocolos de comunicación entre tu tienda online y el banco (o la tarjeta).

Podríamos decir que es el equivalente al Posnet en una tienda física, ya que envían la información y reciben una respuesta, que puede ser una aprobación o declinación de la transacción.

Además, los gateway permiten contar con un número propio de comercio en internet y ofrecen una conexión directa con los medios de pago. Esto quiere decir que el dinero de cada venta se acredita directamente en tu propia cuenta bancaria, sin pasos intermedios.

Las plataformas de pago, en cambio, ofrecen una conexión indirecta, esto es, el dinero recaudado por cada venta se acredita en una cuenta virtual de la plataforma y luego tenés que solicitar la transferencia a tu propia cuenta bancaria.

Las comisiones de las plataformas de pago varían dependiendo del tiempo en que elijas tener acreditado el dinero en tu cuenta virtual.

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Por otro lado, y a diferencia de los gateways de pago donde los acuerdos de las tasas por uso del servicio o cuotas sin interés quedan a cargo de tu negocio, dándote mayor libertad de decisión; las plataformas de pago tienen la capacidad de realizar convenios con las diversas entidades bancarias y tarjetas, consiguiendo beneficios exclusivos por el gran volumen de operaciones diarias que traccionan. Esto puede incluir cuotas sin interés o una reducción en las tasas por uso del servicio, por ejemplo.

Otra diferencia entre ambos sistemas de procesamiento de pago es que los gateways se implementan principalmente a través de un formulario de pago dentro de tu tienda, sin necesidad de que tu cliente sea redirigido a un sitio externo.

Sin embargo, en algunos casos y dependiendo de cómo se realice la integración, algunas plataformas también ofrecen un formulario de pago dentro de la tienda.

Para poder integrar este sistema de pagos con tu e-commerce, tenés que cumplir con estrictos protocolos de seguridad que se conocen como PCI Compliance (son un standard de cumplimiento cuyo fin es proteger los datos de los dueños de las tarjetas) y en la mayoría de los casos se necesita de un equipo de programadores que desarrolle la integración.

En cambio, en las plataformas de pago este proceso se realiza por fuera de la tienda online. Esto quiere decir que el comprador es redirigido a la plataforma y, desde allí, se concreta y confirma la transacción.

Así, las plataformas de pago simplifican el trabajo de la tienda online ya que la integración es mucho más sencilla y no requiere involucrar a desarrolladores.

En Argentina, Decidir es uno de los gateway de pagos más elegidos, mientras que MercadoPago, PayU y Todo Pago son las plataformas de pago más utilizadas para pagos nacionales y PayPal para pagos desde el exterior.

Para simplificar este tema, resumimos toda la información en esta tabla comparativa:

Gateway de pago Plataforma de pago
Funcionamiento Es un protocolo de comunicación entre la tienda y el banco o la tarjeta.

Envía la información y recibe la aprobación o declinación de cada transacción.

Conexión indirecta entre el comercio y el banco del cliente.
Acreditación El dinero se acredita directamente en la cuenta bancaria del vendedor o del comercio. El dinero de cada venta se acredita en la cuenta virtual de la plataforma y luego puede transferirse a una cuenta bancaria.
Comisiones Cobran su comisión por cantidad de ventas. Con un mínimo que, de no alcanzarse, debe abonarse igualmente. Son por cada transacción y varían dependiendo del tiempo en que elijas tener acreditado el dinero en tu cuenta (a menor tiempo de disponibilidad del dinero, mayor comisión, y viceversa).
Beneficios Las tasas por uso del servicio o cuotas sin interés quedan a cargo de cada negocio. Tienen la capacidad de realizar convenios con las diversas entidades bancarias y tarjetas, consiguiendo beneficios exclusivos (por ejemplo, cuotas sin interés).
Integración Necesita de un equipo de programadores que desarrolle la integración. No requiere involucrar desarrolladores.

 

¿Me conviene una plataforma o un gateway de pago?

Si todavía tenés dudas sobre qué sistema de procesamiento de pagos es el más conveniente para tu e-commerce, te resumimos los cuatro factores más importantes a tener en cuenta a la hora de tomar una decisión.

👉 Comisión y margen de ganancia: es imprescindible que analices el margen de ganancia por tus ventas y los costos asociados a las comisiones que cobran las plataformas o gateways de pago. La ecuación te tiene que resultar rentable.

Las plataformas de pago tienen comisiones que se aplican por cada transacción aprobada. Generalmente, varían de acuerdo al tiempo en el que elegís tener disponible el dinero en tu cuenta bancaria (a menor tiempo de disponibilidad del dinero, mayor comisión, y viceversa).

En ese valor está incluido el costo del servicio que prestan, que suele ser más alto que las comisiones de gateways, pero que es el precio por cobrar de forma ágil y sencilla sin tener que desarrollar una integración propia.

Los gateways de pagos cobran su comisión por cantidad de ventas y tienen mínimos que, si no se alcanzan, se deben abonar igual. Además, en este caso vas a tener que considerar el costo de la integración por parte de un desarrollador.

Antes de tomar una decisión, te recomendamos que crees una planilla de costos para entender cómo impactaría este gasto en tus números. Podés descargar tu planilla gratis acá:

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👉 Implementación: como mencionamos recién, dependiendo del tipo de sistema de procesamiento de pago que elijas, vas a tener que contemplar el costo y tiempo de implementación.

En el caso de los gateways, si no contás con un equipo de desarrollo propio que se encargue de su implementación, vas a tener que contratarlo.

👉 Preferencias de tus clientes: es importante que investigues qué medios de pago usan tus potenciales clientes para entender cuáles te conviene ofrecer.

En Argentina, según el último informe anual que realizó la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE), el medio de pago online más utilizado es la tarjeta de crédito a través de una plataforma de pago.

Sin embargo, hay regiones donde es muy habitual el pago a través de redes de cobro (Rapipago o Pago Fácil). Mercado Pago, por ejemplo, incluye estas opciones de pago en su plataforma.

👉 Etapa del negocio: si recién estás comenzando con tu tienda online, te sugerimos que empieces con una plataforma de pago ya que tendrás todo mucho más resuelto y vas a poder empezar a vender online muy pronto.

A medida que pase el tiempo, te sugerimos que vayas analizando la cantidad de transacciones que recibís y tu ticket promedio para determinar qué modalidad te conviene más y, de ser necesario, lo cambies.

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Sistemas para cobrar en una tienda

A continuación, resolvemos algunas de las dudas más frecuentes a la hora de elegir un sistema de cobros para una tienda física u online.

¿Cómo cobrar con tarjeta de crédito por internet?

  1. Contratás un servicio de pagos en línea, ya sea un gateway o una plataforma de pago y lo integrás a tu sitio. Mirá cómo configurarlo con Tiendanube.
  2. El cliente elige sus productos y procede a realizar el pago en el formulario que le aparezca en tu tienda.
  3. Se realiza la transacción y una vez verificada la compra, el intermediario envía el pago al comercio descontando el monto de comisión.

El principal beneficio de este sistema de pago es que ofrece un entorno seguro al cliente, ya que garantiza que sus datos serán resguardados por la institución intermediaria que provee el servicio.

¿Cómo cobrar con tarjeta de crédito en mi negocio en Argentina?

En la actualidad existen tres opciones para cobrar con tarjeta de crédito en un negocio físico en Argentina:

  • Terminal tradicional (o un dispositivo conectado a un celular).
  • Link de pago.
  • Códigos QR.

Pasarelas de pago en Argentina

Las pasarelas de pago simplifican los procesos de cobro tanto para la persona que compra como para el vendedor. Con ellas el comprador dispone de múltiples formas de pagar (efectivo, tarjeta, cuotas, depósito o transferencia bancaria) y pueden ser de conexión directa o indirecta.

En Argentina funcionan múltiples pasarelas de pago, entre ellas: Mercado Pago, Mobbex, Rebill, Wibond, Fresa, Todo Pago, dLocal, Ualá, Go-cuotas y Line.


¿Querés conocer más sobre pasarelas de pago? ¡Mirá!

Plataformas de pago online internacionales

Un requisito básico para poder ofrecer productos a clientes de otras partes del mundo es ofrecer una forma de pago internacional. Una vez que todo esté correctamente configurado vas a poder retirar tus fondos y transferirlos a una cuenta bancaria.

Entre las plataformas de pago online internacionales destacan: PayPal y PayU. Por lo que podés elegir la que mejor te convenga para realizar tus transacciones.

Recordá que si querés realizar ventas al exterior, te recomendamos verificar otros aspectos relacionados a exportación; configuración de monedas e idiomas; entre otras sugerencias que te contamos acá.

Conclusión

Como podés ver, la elección de los medios de pago electrónicos en Argentina para una tienda online depende de varios factores y será diferente para cada negocio.

Sin embargo, es aconsejable que siempre ofrezcas más de un medio de pago en tu e-commerce: cuantas más alternativas, más posibilidades de concretar la venta. Además, en caso de que algún medio de pago falle, vas a tener opciones para continuar vendiendo.

Habrá clientes que prefieran abonar en efectivo, realizar una transferencia bancaria o un depósito. Para esos casos, podés configurar un  medio de pago personalizado y, si lo ves viable, podés ofrecer algún descuento ya que no tendrás comisiones.

Otros clientes seguirán eligiendo el pago con tarjeta de crédito por su rapidez y el beneficio de las cuotas. Y eso impactará directamente en el volumen de ventas concretadas.

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