Vender en cuotas sin interés y con interés

Por: Esteban Soler
Vender en cuotas sin interés y con interés

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Con el nivel de inflación de hoy en día y la dificultad de los argentinos para financiarse, el uso de los pagos en cuotas fue creciendo en Argentina.

Los consumidores realizan pagos en cuotas tanto para la compra de productos que representan una inversión a largo plazo como para la compra de productos de uso más cotidiano. Suelen aprovechar las ocasiones de cuotas sin interés, pero también utilizan este recurso abonando un porcentaje de interés si así es conveniente.

Ventajas de ofrecer el pago en cuotas

Frente a la explosión del uso de pago en cuotas, ofrecerle a los clientes la posibilidad de pagar en cuotas sin interés y con interés es una manera de fomentar el consumo para un comercio y facilitar las compras de su tienda online.

Vender en cuotas le permite al comerciante recibir el monto total de la venta en 48 horas hábiles. El banco, por su lado, tendrá que esperar 2, 3, 6 o hasta 12 meses para recibir el dinero del usuario.

¿Qué recibe el banco por parte de los comercios?

El comercio tendrá que pagar un interés al banco por el adelanto de la venta realizada en cuotas, como si fuese un crédito del banco. Esto ocurre porque el banco le estará adelantando el dinero al comercio, se lo deposita en 48 horas, por lo que no tendrá que esperar a que el cliente le pague mes a mes cada cuota.

El monto de los intereses depende del tipo tarjeta de crédito y se calcula según la tasa nominal anual (TNA).

Cuanto más planes de cuota, más alta es la TNA, y mayor es el monto que tiene que pagar el comercio.

La TNA de Visa por ejemplo, oscila entre 37% y 43%, dependiendo del plan de cuota elegido.

Esto quiere decir que por cada transacción realizada a través de la tarjeta de crédito abonada en cuotas, el comercio tiene que pagar, por una lado, un arancel del 3% y, por otrolado, los intereses que mencionamos en el párrafo anterior.

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¿Cómo evitar perjudicar el monto neto de su venta?

En realidad, existe un sistema de coeficientes calculados por el banco que permite a los comercios transferir el costo de los intereses al cliente.Ese coeficiente le asegura al comercio cobrar el mismo monto neto que si la venta se hubiese realizado en un solo pago.

Por lo tanto, este sistema permite que el banco, al aplicarle al comercio los intereses, el que los termine pagando sea el cliente. Teniendo en cuenta la TNA y el número de planes de cuota, se calcula un coeficiente que se aplica sobre el monto inicial de la compra.

Se factura entonces un monto más alto al cliente y el coeficiente es calculado de tal manera que cuando se deducen el arancel y los intereses, el comercio cobra exactamente lo mismo que si hubiese realizado la venta en un único pago.

Las tablas de coeficientes y la TNA se pueden encontrar en el sitio web de las administradoras de cada tarjeta de crédito.

Ejemplo:

Un par de medias cuesta $ 100 y un cliente desea pagarlo en 3 cuotas.

– Cálculo del monto neto a cobrar para la venta en un pago

Monto total de la venta  =  Precio del par de medias ($100)

Neto a cobrar  =  Precio del par de medias   ($100)  –  Arancel (3%) = $97

– Cálculo del monto neto a cobrar para la venta en cuotas

Monto total de la venta  =  Precio del par de medias ($100)   x   coeficiente ( 1.0602*)  =  $106,02

Neto a cobrar  =   Monto total de la venta ($106,02)  –  Arancel ($3)  –  Intereses ($6,02**)  =  $97

* Es es el coeficiente de visa para el pago en 3 cuotas al dia de publicación del artículo

** Los intereses son calculados en función de la TNA y el número de planes de cuota.

El caso de las cuotas sin interés

La posibilidad de proponer el pago en cuotas sin interés es gracias a una oferta comercial que un banco o tarjeta de crédito propone a sus usuarios para la compra en un determinado comercio.

Para el banco o la tarjeta, es una manera de fidelizar a sus clientes; y para el comercio, representan la mejor opción porque les permite ofrecer a sus clientes pagar en cuotas (y entonces atraer a más clientes) sin tener que aplicar ningún coeficiente, como en el caso de un venta en cuotas clásica.

Sin embargo, debido a la devaluación del peso, la suba de las tasas y otras medidas económicas gubernamentales, los bancos empezaron a ajustar el crédito, y los planes de cuotas sin interés se hacen difíciles de sostener.

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