Cómo el BNPL interviene en la inclusión financiera en México

Por: Teresa Villanueva

persona demuestra inclusión financiera comprando mediante BNPL

En una economía complicada, las personas necesitan oportunidades y acceso a productos financieros que sirvan como herramientas para fomentar la inclusión financiera. Los servicios Buy Now Pay Later (BNPL) desempeñan un papel clave para cerrar brechas de desigualdad en la economía global y permitir que, tanto consumidores como vendedores se vean beneficiados.


Cuando escuchas la frase inclusión financiera, ¿qué te imaginas?

En toda sociedad, la economía une a los segmentos de la población, y como ha sucedido siempre, unas personas tienen más recursos, otras menos. De lo que trata esto es que la mayor cantidad de personas puedan acceder a un producto financiero, como puede ser un crédito, una afore o una tarjeta bancaria que le permita recibir o ahorrar dinero.

Esto facilita tener herramientas para insertarse en una dinámica económica. Sin ellas las personas pueden no ser competitivas y estar perdiendo oportunidades para mejorar sus ingresos y el acceso a una red de movimiento de activos ya establecida. En este artículo te hablaré acerca de la inclusión financiera y de una de sus herramientas: el BNPL.

¿Qué es la inclusión financiera?

Para que haya inclusión financiera se necesita que el gobierno y las entidades financieras privadas —como podrían ser la banca tradicional o los ahora llamados neobancos— se coordinen, brinden a la población soluciones y productos accesibles y a la mano de la mayoría.

Por eso, a mayor inclusión financiera, mayor es el impulso que pueden tener las economías regionales: créditos para personas, impulso para la micro y mediana empresa en donde se generan empleos, se puede reducir la pobreza y acortar las brechas de desigualdad.

Esto es debido a que al haber acceso al capital por parte de la sociedad, hay posibilidades de que la productividad se incremente, de generar más y mejores apuestas rentables y que tanto los individuos como las empresas obtengan beneficios a corto y mediano plazo.

Un buen ejemplo de esto son las cuentas digitales de los neobancos: estas son mucho más fáciles de abrir que aquellas en un banco convencional. En ocasiones, en cuestión de unas horas aprueban la aceptación y en menos de una semana ya se tiene el acceso a las tarjetas, amén de que no tienen muchos de los cobros tradicionales, como la anualidad en las tarjetas de crédito.

México dentro de la inclusión financiera

En México hay productos que han sido impulsados para mejorar la inclusión financiera en los últimos años. Como muestra, están los pagos electrónicos CODI, que incluso con solo un código QR, es posible transferir dinero sin la necesidad de efectivo.

Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, elaborada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), México avanza en la inclusión financiera, pero lo hace de una manera lenta.

De acuerdo con el estudio, en un comparativo hecho entre los años 2018 y 2021, hubo un incremento de 24.6 millones a 27.4 millones de personas con acceso al crédito formal. Es decir, se sumaron 2.8 millones de personas y, en términos porcentuales, la cobertura subió de un 31.1% a un 32.7% de la población mexicana, lo que da un total de 1.6%.

infografía del INEGI acerca del acceso al crédito formal y la inclusión financiera en México

El informe muestra gráficas del país dividido por zonas económicamente activas y nos deja ver que la zona norte es la que más penetración tiene en el uso de tarjetas de crédito, el noroeste tiene un porcentaje del 41.2% y representa la zona con mayor número de usuarios, mientras que en el sur, la tenencia de crédito formal está en el orden del 27.3%, una diferencia muy notable de casi 14% y que de alguna forma permite ver la marginalidad que existe en esta zona del país.

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¿Qué significa BNPL?

Debido a las brechas de acceso a productos financieros, cobran importancia los servicios BNPL, acrónimo de la expresión en inglés ‘Buy Now Pay Later‘, o traducido al castellano: compra ahora y paga después.

Con el BPNL se suman soluciones a las ya existentes, y gracias a ellas se puede aspirar a una mejora en la inclusión financiera. Con este método de pago se aplazan los pagos sin ningún cobro extra, los clientes no deben de pasar por las rigurosas revisiones de sus finanzas personales y tampoco se necesita una aprobación de un banco.

¿Cómo ayuda el BNPL a la inclusión financiera?

El “compra ahora, paga después” es un ganar–ganar para todos los involucrados: los compradores tienen acceso a una flexibilidad de pago, consiguen bienes y servicios que de otra manera les sería más complicado adquirir.

Además, el pago a plazo les permite hacer una planeación de sus gastos y proyectar parte de sus ingresos para pagar su nueva deuda, pero teniendo efectivo para no descuidar el resto de sus gastos regulares.

Por otro lado, quien vende abre una ventana para el incremento de su flujo de efectivo, pues más gente puede acceder a sus productos con este método blando de pago.

No significa un desembolso extra para la empresa o el emprendedor; tampoco significa diferir por largos periodos la entrega del dinero de sus ventas, solo es cuestión que se afilie a esta nueva ola financiera y ofrezca la herramienta del pago a plazo a sus compradores, para que su cartera de posibles clientes aumente de inmediato.

Incluso, como herramienta de marketing también es un beneficio para los vendedores, pues hay cada vez más clientes que solo adquieren productos por medio de este método de pago, y al estar en el catálogo de ventas con el pago a plazo se convierten automáticamente en una opción de pago para este segmento de compradores.

Y este fenómeno no solo se da en México, está pasando en todo el mundo, muchos inversores y empresas están observando un buen rendimiento en este modelo de negocio, ya que los indicadores dejan ver que existe un crecimiento sostenido en la aceptación de este método de pago.

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En conclusión

A nivel mundial, expertos como la asociación World Pay realizan un informe anual, y en el más reciente Global Payments Report aseguran que el pago a plazos representará el 9% del gasto en ecommerce para 2023, un monto que no es mínimo, observando el crecimiento del comercio en línea mes con mes.

Sin duda, el BNPL es una dinámica financiera que llegó para quedarse, pues mucha gente se ve beneficiada, permite una economía sin estancamiento y quienes no son sujetos de crédito por las instituciones financieras tradicionales, pueden tener una oportunidad de ser tomado en cuenta en el nuevo paradigma de la economía en red.

En ese nuevo mundo de posibilidades y para promover la inclusión financiera llegó Aplazo a México, como una opción de financiamiento accesible y flexible, bajo el modelo de BNPL que permite comprar a crédito ahora y pagar después a plazos. Conócelo aquí.

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