Cuotas sin interés: cómo ofrecerlas en tu tienda online

El pago en cuotas es muy común entre los argentinos: nuestro Informe Anual de Comercio Electrónico, reveló que el 56% de las ventas realizadas en el 2024 fueron abonadas con tarjeta de crédito, dejando muy por debajo a las demás opciones. Por eso, es prácticamente indispensable para cualquier negocio saber cómo ofrecer pago en cuotas sin interés.

Los consumidores realizan pagos en cuotas para la compra de productos que representan una inversión a largo plazo y también en otros de uso más cotidiano. Suelen aprovechar las ocasiones de cuotas sin interés, pero también lo utilizan abonando un porcentaje de interés, si así es conveniente.

En este artículo, vamos a hablar sobre vender en cuotas, la diferencia entre cuotas fijas y sin interés y todo lo que necesitás saber para cobrar de esta forma en tu comercio electrónico.

¡Empecemos!

¿Qué significa ofrecer cuotas sin interés?

Las cuotas sin interés son aquellas en las que se paga el precio del producto que se está adquiriendo sin el ajuste mensual que implican los intereses (que sería un monto extra).

Así, el precio total del producto se divide en partes iguales (suelen ser 3, 6 o 12) y se distribuye en cuotas mensuales, sin un ajuste mensual por intereses. Es decir, todas las cuotas van a valer lo mismo, no importa el paso del tiempo ni la inflación.

Por ejemplo, si pago en cuotas una cafetera que vale $120.000 y ofrece 6 cuotas sin interés, se hacen pagos de $20.000 por mes durante un semestre.

Pensando en los comercios, podríamos resumir la forma en que se absorben los costos de financiación en cada caso con lo siguiente:

• En las cuotas con interés, este costo corre por cuenta del comprador.
• Al ofrecer cuotas sin interés, queda a cargo tuyo en lo que respecta a la tarifa que cobra la pasarela de pago.

En la mayoría de los casos, las cuotas se abonan con la tarjeta de crédito, aunque existe una forma de ofrecer cuotas sin interés con débito en tu Tiendanube. ¡Más adelante te contamos sobre esto!

🔢 Si necesitás ayuda para establecer el valor de tus productos, te invitamos a usar nuestra Calculadora de precio de venta. Con esta herramienta gratuita vas a poder determinar un monto que te permita cubrir los gastos de fabricación u operativos y también percibir un rédito.

Cómo ofrecer cuotas sin interés en tu negocio

Para ofrecer cuotas sin interés en tu comercio, tenés dos alternativas: a través de una pasarela de pago en tu tienda o a través de herramientas alternativas que no implican una tarjeta de crédito.

Tené en cuenta que cada medio de pago tiene sus requerimientos para realizar esta gestión. Por lo general, el proceso incluye definir la cantidad de cuotas que vas a ofrecer, configurar si las cuotas serán con o sin interés y activarlo en el panel de tu tienda online.

Veamos entonces los pasos para ofrecer cuotas sin interés en tu negocio.

Desde una pasarela de pago

Para cobrar en cuotas a tus clientes tenés que registrarte en la pasarela de pagos y completar la configuración que requiere cada una. Estas son las más populares:

Cuotas sin interés en Pago Nube

Pago Nube es la solución de pagos exclusiva de Tiendanube, desarrollada para beneficiar a las marcas y a sus clientes con costos por transacción bonificados, gestión centralizada, checkout transparente y acelerado y más seguridad, entre otros.

Para configurarlo, seguí los siguientes pasos:

1. Ingresar a tu administrador de Tiendanube en la sección “Pago Nube”.
2. Seleccionar “Configurar”.
3. Ir a la opción “Cuotas”. Ahí, debés elegir activar las cuotas sin interés.
4. Marcar las opciones de cantidad de cuotas que quieras ofrecer.
5. Opcionalmente, podés definir un monto mínimo de la compra para que se ofrezcan las cuotas. Por ejemplo, podés configurar un monto diferente para ofrecer 3 cuotas sin interés y otro para ofrecer 6.
6. Guardar los cambios, ¡y listo!

Cuando tus compradores completen los datos de su tarjeta de crédito en el proceso de compra, verán las opciones de cuotas disponibles, según la configuración que hayas hecho.

⚠️ El programa Cuota Simple fue eliminado el 30/06. Si tu negocio ofrecía Cuota Simple con Pago Nube, ¡mantendrás las mismas tasas! Desarrollamos nuestro propio plan para que puedas ofrecer cuotas con los mismos costos de financiación.

Si tenés alguna duda adicional, te invitamos a leer el tutorial sobre las cuotas sin interés y Pago Nube, donde vas a encontrar aún más información.

Cuotas sin interés en Mercado Pago

Esta plataforma también ofrece la opción de ofrecer cuotas sin interés. Para hacerlo, seguí los siguientes pasos:

1. En el menú de tu cuenta de Mercado Pago, ingresá a “Tu perfil > Datos del perfil”. Allí, deberás confirmar que esté cargado tu CUIT y toda la información relevante de tu usuario. Es importante que el CUIT ingresado coincida con tus datos registrados en ARCA (ex AFIP).
2. Después, volver al menú principal e ingresar a la sección de “Tu negocio > Configuración”. En esta sección deberás confirmar si los siguientes datos están cargados: nombre de tu negocio, nombre para resumen de tarjeta y rubro.
3. Una vez que completes los datos, ir a “Tu negocio > Costos y cuotas”. Allí, seleccionar el medio de cobro que quieras configurar.
4. Ingresar a la pestaña “Por ofrecer cuotas” y, al lado de ‘Cuotas sin interés’, seleccionar “Ofrecer”.
5. Activá el botón que está al lado de “Ofrecer cuotas sin interés” y elegir el máximo de cuotas que quieras ofrecer a tus clientes. ¡Listo!

Cuotas sin interés en Ualá Bis

Para ofrecer cuotas sin interés con Ualá Bis, seguí estos pasos:

1. Desde tu cuenta de Ualá Bis, seleccionar “Tu negocio”.
2. Entrar en “Más opciones”.
3. Seleccionar “Configurar cobro en cuotas” y elegir la cantidad de cuotas que quieras ofrecer: 2, 3, 6, 9 o 12.
4. Tocar “Confirmar”.

¡Listo! Tus clientes podrán pagarte en cuotas en cobros realizados a través del link de pago, POS Mini, POS Pro, Tap en tu Celu e integraciones con la tienda online. Podés absorber el costo de las cuotas. A vos se te descuenta la comisión por venta y el costo financiero de las cuotas y tu cliente puede pagar en cuotas sin interés.

💳 Conocé cómo ofrecer cuotas sin interés con otras pasarelas de pago en Argentina.

Desde herramientas alternativas

Otra opción muy interesante para ofrecer cuotas sin interés, sin depender de bancos ni de tarjetas de crédito, es usar plataformas como GOcuotas o Wibond. Estas soluciones están pensadas especialmente para emprendedores y pymes que buscan dar facilidades de pago a sus clientes sin asumir costos fijos elevados.

Cuotas con débito en GOcuotas

Esta plataforma permite ofrecer hasta 4 cuotas sin interés con tarjeta de débito, de manera automática. No tiene costos de mantenimiento ni integración compleja: el dinero de tus ventas se deposita directamente en tu cuenta bancaria.

Para cobrar de esta manera, seguí estos pasos:

1. Ingresar en la página oficial de GOcuotas y crear una cuenta.
2. Elegir la forma de cobro: manual, en “Nueva venta”, link de pago o con QR.
3. Seguir los pasos y completar los datos.
4. ¡Listo!

Seguí aprendiendo:

Artículo

GOcuotas: qué es y cómo funcionan las cuotas con débito

Cuotas con Wibond

Wibond permite ofrecer planes personalizados de pago en cuotas sin necesidad de tarjeta. Los clientes pueden elegir el plazo que prefieran y vos definís si aplicás o no un recargo. ¡Ideal para aumentar la conversión en públicos jóvenes o sin acceso al crédito tradicional!

Para eso, debés crear una cuenta e integrarla con tu tienda online. Estos son los pasos:

Para que la aplicación funcione correctamente es importante que sigas los pasos de configuración dentro de su plataforma.

1. Ingresar a la página de Wibond y hacer clic en “Crear una cuenta empresa”.
2. Ingresar los datos.
3. Confirmar tu e-mail y validar tus datos biométricos. ¡Listo! Cuenta creada
4. Para integrarla en tu tienda online, seguí los pasos de la plataforma que utilices.

En Tiendanube, son los siguientes:

1. Ingresar a la Tienda de Aplicaciones de Tiendanube y hacer clic en “Instalar aplicación”.
2. Se va a abrir automáticamente el administrador de tu tienda. Es posible que tengas que volver a iniciar sesión con tu usuario y contraseña.
3. Luego de hacerlo, leer los permisos de la aplicación y hacer clic en “Aceptar y empezar a usar”.
4. Esto te va a llevar a la plataforma de Wibond donde vas a poder crear muy fácilmente tu cuenta como empresa o iniciar sesión.
5. Luego, Wibond te va a enviar un email para que confirmes tu correo electrónico.
6. Ingresar a tu casilla de correo y, en el email que te enviaron, hacer clic en “Confirmar email”.
7. ¡Genial! Ya integraste Wibond en tu tienda.

Cómo vender en cuotas sin interés en Tiendanube

En Tiendanube tenés la posibilidad de ofrecer distintas opciones de financiación y, así, darle más flexibilidad a tus clientes e incentivarlos a realizar compras en tu tienda. Además, aunque tu cliente pague en cuotas, vas a recibir el dinero de tus ventas en un solo pago.

Algunas aclaraciones importantes:

• Las cuotas que se ofrezcan van a aplicar sobre todos los productos y categorías. No es posible ofrecer financiamiento diferente según categoría o productos.
• Si querés ocultar la información sobre la financiación que se muestra por defecto, podés ver: cómo ocultar las cuotas.
• La configuración de las cuotas (ya sea para activar o desactivarlas) debe hacerse en la cuenta de cada pasarela de pagos.

En el tutorial del siguiente enlace, te contamos el paso a paso para configurar las cuotas de tu tienda según cada pasarela.

🚀 Con Pago Nube podés brindar el pago a tus clientes y potenciar tu facturación. Usá nuestra calculadora de costos para hacer un simulacro de venta y observar los costos que se descontarían según tu caso.

Conocé más:

Artículo

Pago Nube: costos a tener en cuenta

Cuotas sin interés con Mercado Pago en Tiendanube

Para configurar esto, seguí los siguientes pasos:

1. Ir al administrador de tu Tiendanube e ingresar a “Configuración > Medios de pago”.
2. En la opción de Mercado Pago hacer clic en “Editar”.
3. En la pantalla de configuración, deslizar hasta la sección “Cuotas”, hacer clic en “Reflejar ahora” y luego en “Guardar cambios”
4. Hacé clic en “Guardar” ¡y listo! Tus clientes ya pueden disfrutar de las cuotas en tu tienda para comprar mucho más.

Diferencia entre cuota fija y sin interés

La diferencia entre cuotas fijas y sin interés está en cómo se calcula el monto a pagar en cada cuota y si se aplican intereses sobre el monto total.

Ambas modalidades dividen el monto total de una compra en pagos mensuales, pero no se calculan igual ni tienen el mismo impacto sobre el precio final.

En pocas palabras:

• Cuotas fijas: el cliente paga siempre el mismo valor por mes, pero el monto total puede incluir intereses.
• Cuotas sin interés: el cliente paga el mismo total que si hiciera un pago único, solo que en partes iguales y sin recargos.

La principal diferencia radica en si se aplican intereses sobre el monto total de la compra en las cuotas o si las cuotas son de igual valor sin ningún costo adicional. Es importante que entiendas estos conceptos al ofrecer opciones de pago en cuotas a tus clientes, ya que esto puede influir en su percepción del valor y en la satisfacción.

Para entenderlo mejor, armamos esta tabla:

🚀 Impulsá tu conversión → “Tengo un negocio y no vendo nada, ¿qué hago?” 18 ideas para vender más

Ventajas de ofrecer pago en cuotas

Ofrecer cuotas —con o sin interés— es una de las estrategias más efectivas para impulsar las ventas en tu tienda online. No solo facilita las compras de tus clientes, sino que también te permite mantener el flujo de caja y competir mejor frente a otros comercios.

Veamos las principales ventajas de esta modalidad:

Atrae más clientes y aumenta la conversión

Las cuotas sin interés son un gran incentivo de compra. Al dar la posibilidad de pagar en partes iguales sin recargo, el cliente siente que accede a un beneficio real y, muchas veces, elige tu tienda por encima de la competencia.

Ventajas principales:

• Disminuye la fricción en el momento de pago.
• Aumenta el ticket promedio.
• Mejora la tasa de conversión, especialmente en campañas promocionales.

Permite financiar compras más grandes

Pagar en cuotas ayuda a que los clientes puedan acceder a productos de mayor valor —conocidos como high ticket— sin que el gasto se sienta pesado de una sola vez.

Para el comercio, esto significa:

• Vender más productos premium o de alto margen.
• Generar fidelidad y recompra.
• Mantener el stock en movimiento, incluso en contextos de menor consumo.

El comercio cobra el total al instante

Aunque el cliente abone mes a mes, el comercio recibe el monto completo en una sola transacción, generalmente dentro de las 48 horas hábiles. Esto ocurre porque la entidad financiera adelanta el dinero al vendedor y luego gestiona los cobros mensuales al comprador.

Esto te permite mantener liquidez y reinvertir rápido en tu negocio.

Fortalece la relación con tus clientes

Ofrecer facilidades de pago genera una percepción positiva de tu marca. El cliente siente que pensás en su economía y lo ayudás a acceder al producto que desea. Esto se traduce en:

• Mayor confianza y satisfacción postcompra.
• Más probabilidades de recompra.
• Recomendaciones boca a boca y fidelización.

Beneficia tanto al comercio como al sistema financiero

Para los bancos o emisores de tarjeta, las cuotas son una forma de fidelizar clientes. Para vos, como comercio, representan la posibilidad de aumentar ventas sin asumir grandes riesgos, especialmente cuando trabajás con pasarelas de pago que administran la financiación.

Para que los negocios sean sostenibles y se fortalezcan, deben generar ventas y, por eso, las estrategias comerciales se orientan a incrementar los ingresos.

Cómo funcionan las cuotas sin interés

El comercio paga un interés al banco por el adelanto de la venta realizada en cuotas, como si fuese un crédito del banco. Esto ocurre porque el banco le estará adelantando el dinero al comercio, se lo deposita en 48 horas, por lo que no tendrá que esperar a que el cliente le pague mes a mes cada cuota.

El monto de los intereses depende del tipo de tarjeta de crédito y se calcula según la tasa nominal anual (TNA). Cuanto más planes de cuota, más alta es la TNA, y mayor es el monto que tiene que pagar el comercio.

💡 Tip: analizá todos estos puntos en detalle con el contador de tu negocio. De esa forma, te asegurás de estar manejando de la mejor forma posible las finanzas de tu negocio.

¿Cómo evitar perjudicar el monto neto de tu venta?

Existe un sistema de coeficientes calculados por el banco que permite a los comercios transferir el costo de los intereses al cliente. Ese coeficiente le asegura al negocio cobrar el mismo monto neto que si la venta se hubiese realizado en un solo pago.

Teniendo en cuenta la TNA y el número de planes de cuota, se calcula un coeficiente que se aplica sobre el monto inicial de la compra.

Entonces, se factura un monto más alto al cliente y el coeficiente es calculado de tal manera que cuando se deducen el arancel y los intereses, el comercio cobra exactamente lo mismo que si hubiese realizado la venta en un único pago.

¡Llegamos al final de este artículo! Deseamos que este contenido te ayude a comprender el funcionamiento del pago en cuotas y las ventajas de vender ofreciendo esta financiación en tu negocio.

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