Guía sobre el pago en cuotas y cómo impulsar tus ventas

Mujer haciendo un pago en cuotas con su tarjeta de crédito desde su celular.

El pago en cuotas es aquel en que tus clientes pueden comprar tus productos o servicios y dividir el costo total en partes más pequeñas que pagan en un período de tiempo convenido. Hoy vamos a contarte lo que necesitás saber para vender en cuotas y aumentar la facturación de tu negocio.


Esta modalidad de pago es cada vez más común entre los argentinos ya que, al abonar a lo largo del tiempo y con el contexto inflacionario, el capital se va amortizando.

Los consumidores realizan pagos en cuotas para la compra de productos que representan una inversión a largo plazo y también en otros de uso más cotidiano. Suelen aprovechar las ocasiones de cuotas sin interés, pero también lo utilizan abonando un porcentaje de interés, si así es conveniente.

En este artículo, vamos a hablar sobre vender en cuotas, la diferencia entre cuotas fijas y sin interés y todo lo que necesitás saber para cobrar de esta forma en tu comercio electrónico.

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¿Qué son las cuotas?

Las cuotas son una cantidad de dinero que se paga de forma regular hasta alcanzar el valor completo del producto o servicio adquirido. Por ejemplo, si pago en cuotas una cafetera que vale $21.000 y se ofrece 6 cuotas sin interés se hacen pagos de $3.500 por un semestre.

En la mayoría de los casos, las cuotas se abonan con la tarjeta de crédito, aunque existe una forma de ofrecer cuotas sin interés con débito en tu Tiendanube, ¡más adelante te contamos sobre esto!

Ahora que sabés qué son las cuotas, podemos avanzar al siguiente concepto: ¿qué significa “cuotas sin interés”?

¿Qué significa “cuotas sin interés”?

Las cuotas sin interés son aquellas en las que se paga el precio del producto que se está adquiriendo sin el ajuste mensual que implican los intereses (que sería un monto extra).

¿Cómo funcionan las cuotas sin interés, entonces? En pocas palabras, el precio total del producto se divide en partes iguales (suelen ser 3, 6 o 12) y se distribuye en cuotas mensuales, sin un ajuste mensual por intereses. Es decir, todas las cuotas van a valer lo mismo, no importa el paso del tiempo ni la inflación.

Para el banco o la tarjeta es una manera de fidelizar a sus clientes y, para el comercio, representan la mejor opción porque les permite ofrecer a sus clientes pagar en cuotas sin tener que aplicar ningún coeficiente.

Además, las cuotas sin interés son más atractivas para los clientes y esto puede representar un diferencial con respecto a tu competencia ¡y hacer que más personas elijan comprarte!

De todos modos, cabe aclarar que esto que es muchas veces presentado como un beneficio de las entidades bancarias o financieras, implica que esos intereses se encuentran incluidos en un promedio para garantizar la rentabilidad de la transacción.

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¿Cómo funcionan las cuotas sin interés?

Pensando en los comercios, podríamos resumir la forma en que se absorben los costos de financiación en cada caso con lo siguiente:

  • En las cuotas con interés, este costo corre por cuenta del comprador.
  • Al ofrecer cuotas sin interés, queda a cargo tuyo en lo que respecta a la tarifa que cobra la pasarela de pago.

🔢 Si necesitás ayuda para establecer el valor de tus productos, te invitamos a usar nuestra Calculadora de precio de venta. Con esta herramienta gratuita vas a poder determinar un monto que te permita cubrir los gastos de fabricación u operativos y también percibir un rédito.

Diferencia entre pago en cuotas fijas y pago en cuotas sin interés

La diferencia entre cuotas fijas y sin interés está en cómo se calcula el monto a pagar en cada cuota y si se aplican intereses sobre el monto total. Veamos cada uno:

En el caso de las cuotas fijas el monto total de la compra se divide en partes iguales que se pagan en cuotas regulares. La característica principal es que las cuotas son de igual valor y se establecen previamente, lo que facilita la planificación financiera para el cliente. Sin embargo, en este tipo de pago pueden aplicarse intereses sobre el monto total.

En cambio, con cuotas sin interés no se aplican cargos financieros adicionales al monto total de la compra cuando se paga en cuotas. Esto implica que el cliente paga exactamente el mismo precio total que pagaría si comprara el producto o servicio en un pago.

En resumen, la principal diferencia radica en si se aplican intereses sobre el monto total de la compra en las cuotas o si las cuotas son de igual valor sin ningún costo adicional. Es importante que entiendas estos conceptos al ofrecer opciones de pago en cuotas a tus clientes, ya que esto puede influir en su percepción del valor y en la satisfacción.

Ventajas de ofrecer pago en cuotas

Dado que es tan útil y conveniente para el consumidor, cobrar en cuotas es cada vez más necesario para los comercios. Para que los negocios sean sostenibles y se fortalezcan, deben generar ventas y, por eso, las estrategias comerciales se orientan a incrementar los ingresos.

Vender en cuotas, entonces, brinda la posibilidad de dividir el gasto para los clientes y es un beneficio que fomenta el consumo para un comercio y facilita las compras de toda tienda online u offline.

Además, hay un punto importante que aún no mencionamos. Al ofrecer cuotas sin interés o con interés el comerciante recibe el monto total de la venta en 48 horas hábiles, ya que es financiado por el banco emisor. Y este, por su lado, tendrá que esperar 3, 6, 12 o los meses convenidos para cobrarlo.

De esta forma, el comprador puede hacer su pago en cuotas a lo largo del tiempo, afrontando el gasto de manera accesible y el vendedor obtiene la ganancia de su producto o servicio en una sola transacción.

Nuestro Informe Anual de Comercio Electrónico, reveló que las tarjetas de crédito son el método de pago favorito de los consumidores. El 57% de las ventas realizadas en el 2023 fueron abonadas con este método de pago, dejando muy por debajo a las demás opciones. Esto indica que es prácticamente indispensable para cualquier negocio ofrecer pago en cuotas.

Cómo ofrecer cuotas sin interés en tu negocio

Para ofrecer cuotas sin interés y con interés en tu comercio, tenés que cobrar a través de una pasarela de pago en tu tienda.

Un dato no menor es que, una vez que configures esta modalidad de pagos, queda activa para todo tu negocio. Esto significa que no vas a poder discriminar los planes de financiación entre productos o categorías.

Como vimos, vender en cuotas le brinda flexibilidad a tus potenciales clientes y los motiva a realizar compras. Por tu parte, al recibir el dinero en un solo pago podés recuperar los gastos de producción, obtener un margen de ganancia y reinvertir para que tu negocio crezca cada día más.

Entonces, ¿cómo vender en cuotas? Cada medio de pago tiene sus requerimientos para realizar esta gestión, pero a continuación te damos el contexto que necesitás para comprenderlo e implementarlo.

Para cobrar en cuotas a tus clientes tenés que registrate en una pasarela de pagos y completar la configuración que requiere cada una. Por lo general, el proceso incluye definir la cantidad de cuotas que vas a ofrecer, configurar si las cuotas serán con o sin interés y activarlo en el panel de tu tienda online.

En el tutorial del siguiente enlace, te contamos el paso a paso para configurar las cuotas de tu tienda según cada pasarela.


🗒️ ¿Sabías que con Tiendanube podés ofrecer cuotas sin interés a tus clientes pagando con su tarjeta de débito? Para hacerlo, instalá la aplicación GOcuotas que no tiene costos fijos ni de mantenimiento y el dinero de tus ventas se transfiere automáticamente a tu cuenta bancaria. ¡Probala!

Vender en cuotas sin interés en Tiendanube

Con nuestra solución financiera para el pago en cuotas, podés brindar este financiamiento a tus clientes y potenciar tu facturación. Además, recordá que utilizando Pago Nube no abonás los costos por transacción, con lo cual tus ganancias aumentan.


Conocé más:

Pasos para ofrecer cuotas sin interés a tus clientes

  1. Iniciar sesión en tu 🌐 cuenta de Mercado Pago con tu usuario y contraseña.
  2. En el menú principal, ingresar a “Tu perfil > Datos del perfil”. Allí, deberás confirmar que esté cargado tu CUIT y toda la información relevante de tu usuario. Es importante que el CUIT ingresado coincida con tus datos registrados en AFIP.
  3. Después, volver al menú principal e ingresar a la sección de “Tu negocio > Configuración” (tanto desde la computadora, como desde la app del celular). En esta sección deberás confirmar si los siguientes datos están cargados:Nombre de tu negocio
    Nombre para resumen de tarjeta
    Rubro
    Es muy importante que completes el rubro, ya que Mercado Pago solo te permitirá activar Cuota Simple si tu rubro está registrado y habilitado para vender dentro de este programa.
  4. Una vez que completes los datos, ir a “Tu negocio > Costos”, ingresar a la opción de “Checkout” (la que corresponde para tu tienda) y luego a la sección de “Cuota Simple”. También vas a poder elegir en donde querés ofrecer estas cuotas:Mercado Pago Point
    Código QR
    Link de pago
    Si estás en la computadora, es necesario hacer clic sobre “Cuota Simple” en la sección “Activá las cuotas sin interés”.Si estás en la aplicación móvil, deberás deslizar hasta el final del menú principal y presionar “Configurar”.
  5. Al ingresar a la sección de Cuota Simple, es importante que leas los términos y condiciones para la adhesión al programa, y luego tildes la casilla para aceptarlos.
  6. Deslizar hasta el final de la pantalla y leer los costos financieros que tenés que contemplar al activar este programa para tus ventas.Podrías configurar una cantidad fija de cuotas o darle la posibilidad a tus compradores de que elijan la cantidad que prefieran.
  7. Por último, ir al administrador de tu Tiendanube e ingresar a “Configuración > Medios de pago”.
  8. En la opción de Mercado Pago hacer clic en “Editar”.
  9. En la pantalla de configuración, deslizar hasta la sección “Cuotas”, hacer clic en “Reflejar ahora” y luego en “Guardar cambios”
  10. Hacé clic en “Guardar” ¡y listo! Tus clientes ya pueden disfrutar de las cuotas en tu tienda para comprar mucho más.

Si tenés alguna duda adicional, te invitamos a leer el tutorial sobre las cuotas sin interés y Pago Nube, donde vas a encontrar aún más información.

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Sigamos avanzando para profundizar aún más en el funcionamiento de las cuotas en los negocios.

¿Qué recibe el banco por parte de los comercios?

El comercio paga un interés al banco por el adelanto de la venta realizada en cuotas, como si fuese un crédito del banco. Esto ocurre porque el banco le estará adelantando el dinero al comercio, se lo deposita en 48 horas, por lo que no tendrá que esperar a que el cliente le pague mes a mes cada cuota.

El monto de los intereses depende del tipo de tarjeta de crédito y se calcula según la tasa nominal anual (TNA). Cuanto más planes de cuota, más alta es la TNA, y mayor es el monto que tiene que pagar el comercio.

La TNA de Visa, por ejemplo, oscila entre 120% y 130%, dependiendo del plan de cuota elegido.

Esto quiere decir que por cada transacción realizada a través de la tarjeta de crédito abonada en cuotas, el comercio tiene que pagar, por un lado, un arancel del 3% y, por otro lado, los intereses que mencionamos en el párrafo anterior.

Nuestra recomendación es que puedas analizar todos estos puntos en detalle con el contador de tu negocio. De esa forma, te asegurás de estar manejando de la mejor forma posible las finanzas de tu negocio.

¿Cómo evitar perjudicar el monto neto de tu venta?

Existe un sistema de coeficientes calculados por el banco que permite a los comercios transferir el costo de los intereses al cliente. Ese coeficiente le asegura al negocio cobrar el mismo monto neto que si la venta se hubiese realizado en un solo pago.

Teniendo en cuenta la TNA y el número de planes de cuota, se calcula un coeficiente que se aplica sobre el monto inicial de la compra.

Entonces, se factura un monto más alto al cliente y el coeficiente es calculado de tal manera que cuando se deducen el arancel y los intereses, el comercio cobra exactamente lo mismo que si hubiese realizado la venta en un único pago.

Las tablas de coeficientes y la TNA se pueden encontrar en el sitio web de las administradoras de cada tarjeta de crédito. Además, te acercamos la información de Cuota Simple con las tasas del programa según la cantidad de cuotas.

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Pago en cuotas: ¿qué es Cuota Simple?

Cuota Simple” es un plan del Gobierno Nacional para incentivar el consumo de productos y servicios. A través de este programa, podés acceder a mejores tasas de financiamiento que las ofrecidas por los bancos y tus clientes van a poder comprar tus productos en tu Tiendanube pagando en 3 o 6 cuotas sin interés.

¿Puedo ofrecer Cuota Simple en mi Tiendanube?

¡Sí!🙌  Seguí esta guía con los pasos para activar el plan Cuota Simple en Tiendanube.

Ejemplo práctico de pago en cuotas

Un par de medias cuesta $1.000 y un cliente desea pagarlo en 3 cuotas.

  • Cálculo del monto neto a cobrar para la venta en un pago:
    Precio del par de medias ($1.000) − Arancel (3%) = $970
  • Cálculo del monto neto a cobrar para la venta en cuotas:
    Precio del par de medias ($1.000) × Coeficiente (1,3123*) = $1312,3
    Monto total de la venta ($1.312,3) − Arancel (3%) – Intereses ($312,3**) = $960,63

* Ejemplo de coeficiente de Visa para el pago en 3 cuotas.

** Los intereses son calculados en función de la TNA y el número de planes de cuota.

Cuota Simple: tasa

  • 3 cuotas: 6,03%
  • 6 cuotas: 11,45%
  • 9 cuotas: 16,45%
  • 12 cuotas: 21,07% (a cobrar en 10 días hábiles)
  • 12 cuotas: 16,30% (a cobrar en 60 días corridos)

¡Llegamos al final de este artículo! Deseamos que este contenido te ayude a comprender el funcionamiento del pago en cuotas y las ventajas de vender ofreciendo esta financiación en tu negocio.

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Acá vas a encontrar:
Preguntas frecuentes sobre ventas y pagos en cuotas

El pago en cuotas consiste en abonar el monto por la adquisición de un producto o servicios en fracciones iguales, durante una cantidad de meses. El comercio recibe el dinero en un solo pago y el consumidor se beneficia financiando su compra y prorrateando el gasto.

Para ofrecer cuotas sin interés o con interés en tu comercio, tenés que registrarte en una pasarela de pagos (por ejemplo, Pago Nube, Mercado Pago, Ualá bis o MODO) y seguir los pasos que cada una requiere para activar la financiación.

Las cuotas fijas o con interés son aquellas que parten del monto que se paga por mes y al cual se agrega un valor proporcional debido al plan de financiación. Las cuotas sin interés tienen el mismo valor todos los meses, es decir, se divide en partes iguales el monto total por la compra, según los meses convenidos.

"Cuota Simple" es un plan del Gobierno Nacional para incentivar el consumo de productos y servicios. A través de este programa, podés acceder a mejores tasas de financiamiento que las ofrecidas por los bancos y tus clientes van a poder comprar tus productos pagando en 3, 6, 9 y 12 cuotas fijas mensuales.

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