Pasarela de pago: ¿cómo funciona y cuál elegir para tu tienda?

Tarde o temprano, todo negocio que vende por internet se hace la misma pregunta: ¿cómo hago para cobrar con tarjeta sin complicarme? La respuesta se llama pasarela de pago —también conocida como gateway de pagos— y es la herramienta que conecta tu tienda online con los bancos para que el dinero de cada venta termine en tu cuenta.

Elegir una no es solo mirar el precio. Hay tres cosas que definen cuál te conviene: la comisión que se queda por cada venta, en cuántos días te acredita el dinero y qué tan simple es integrarla a tu tienda.

Vamos a ver cómo funciona paso a paso, qué tipos de pasarela existen, cuánto cobran y cómo conectar una a tu tienda online.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es la tecnología que le permite a tu tienda online cobrar con tarjeta, transferencia o efectivo. Toma los datos del pago, los cifra para que nadie más pueda leerlos, le pide autorización al banco y te devuelve la respuesta en segundos.

Dicho más simple: es la que resuelve todo lo que pasa entre el momento en que tu cliente aprieta “Pagar” y el momento en que ves la venta confirmada en tu tienda.

Un ejemplo: alguien entra a tu tienda online un domingo a las 11 de la noche, elige unas zapatillas y paga con tarjeta de crédito en tres cuotas. Tú no tienes que hacer nada: la pasarela toma los datos de la tarjeta, confirma con el banco que la compra se puede aprobar y marca el pedido como pagado. Al día siguiente, cuando abres tu tienda, la venta ya está hecha.

Para tu cliente, la ventaja es encontrar varios medios de pago en un mismo lugar: tarjeta de crédito, tarjeta de débito, transferencia bancaria, billetera digital o efectivo. Para ti, el beneficio es que el cobro se confirme solo, sin tener que revisar comprobantes uno por uno.

💡 Las cuotas no son un medio de pago aparte: son una condición de la tarjeta de crédito. Que puedas ofrecerlas —y en cuántos pagos— depende de los acuerdos que tenga cada pasarela con cada banco, así que es uno de los puntos a revisar antes de elegir.

¿Qué mirar antes de elegir una pasarela de pago?

Hay seis puntos que conviene revisar antes de decidirte. Los dos primeros son los que más impacto tienen en tu bolsillo:

• Comisión por venta: qué porcentaje se queda por cada transacción y si ese porcentaje cambia según el medio de pago o el volumen que vendas. Más abajo lo vemos en detalle.
• Plazo de acreditación: en cuántos días tienes el dinero disponible. Muchas pasarelas te cobran menos comisión si aceptas esperar más. Si necesitas la plata para reponer stock, ese plazo pesa tanto como el porcentaje.
• Tasa de aprobación: qué porcentaje de las compras se aprueba sin rechazos. Es el dato que casi nadie mira y el que más ventas te puede estar costando: cada pago rechazado es un cliente que ya había decidido comprarte.
• Medios de pago que ofrece: tarjeta de crédito y débito, transferencia, efectivo, billeteras digitales. Y si permite cuotas, en cuántos pagos y con qué bancos.
• Seguridad: verifica que cumpla con el estándar PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), que es la norma internacional que regula cómo se guardan y transmiten los datos de las tarjetas. Y fíjate qué herramientas antifraude incluye.
• Integración y soporte: cuánto tardas en conectarla a tu tienda y a quién le escribes cuando algo falla. Un cobro trabado un sábado a la tarde es una venta perdida.

💡 Conoce las plataformas de pago que puedes integrar a tu e-commerce si lo creas con Tiendanube. Asegúrate de verificar las que están disponibles en tu país.

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Pasarela de pago, gateway y procesador de pagos: ¿son lo mismo?

Pasarela de pago y gateway de pagos son lo mismo. “Gateway” es el término en inglés (payment gateway) y en la región se usan indistintamente, así que si veías los dos nombres y no sabías si eran cosas distintas: no lo son. El procesador de pagos sí es otra pieza, aunque casi siempre venga incluida en el mismo servicio.

Estos son los cuatro términos que más se confunden:

En el día a día de tu negocio esta distinción no te cambia nada: cuando contratas una pasarela de pago, el procesamiento y la adquirencia ya vienen resueltos. Te importa solo si estás comparando proveedores muy técnicos o si vas a armar tu propia infraestructura de cobros.

💡 Si quieres profundizar en esa pieza, acá te contamos qué es un procesador de pagos y cómo funciona.

Ventajas de usar una pasarela de pago

La ventaja principal de una pasarela de pago es que te permite cobrar de forma automática, a cualquier hora y con el medio de pago que tu cliente prefiera. Estas son los cinco beneficios que más se notan en el día a día:

1. Cobras sin estar presente: si alguien compra un domingo a la madrugada, el pago se aprueba solo y el pedido queda confirmado. No dependes de que estés disponible para revisar una transferencia a mano.
2. Aceptas los medios de pago que tu cliente ya usa. Y no son pocos: según el informe NubeCommerce 2026 de Tiendanube, en Argentina la tarjeta de crédito concentra el 48,8% de las transacciones y las transferencias ya llegan al 24,5%. En Colombia el orden se invierte: las transferencias son el 35% y la tarjeta de crédito ronda el 14%. Cada medio que no ofreces es una venta que se te puede caer.
3. Se termina el chequeo manual de cada pago: el estado del pedido se actualiza solo cuando el cobro se aprueba. No hay comprobantes por WhatsApp, ni capturas de pantalla, ni planilla para cruzar qué se pagó y qué no.
4. No manejas los datos de las tarjetas: viajan cifrados directo a la pasarela, que es la que está certificada para tratarlos. Esa responsabilidad técnica y legal no queda de tu lado.
5. Puedes ofrecer cuotas: la pasarela ya tiene los acuerdos armados con los bancos, así que no tienes que negociar con cada uno. En tickets altos, muchas veces es la diferencia entre cerrar la venta o que abandonen el carrito.

Tipos de pasarela de pago

Hay dos tipos de pasarela de pago, y la diferencia está en de quién es la cuenta por la que pasa el dinero de tus ventas:

• Con conexión directa (o de adquirencia propia): cobras con tu propio número de comercio y el dinero entra a tu cuenta bancaria.
• Con conexión indirecta (o agregador): cobras a través de la cuenta de la pasarela, que después te transfiere el dinero.

Esta es la comparación punto por punto:

Pasarela de pago con conexión directa

Funciona de la misma manera que el posnet o Terminal Punto de Venta (TPV): trabajas con tu propio número de comercio. Casi podríamos decir que se trata de un posnet online.

¿A quién le conviene? A negocios con volumen alto y estable, que venden lo suficiente para que la diferencia de comisión compense el costo de instalación y el trabajo de darse de alta con cada banco. También a marcas que quieren controlar sus propias promociones y cuotas. La contracara es que la gestión del riesgo queda de tu lado: conviene contratar antifraude por separado.

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Pasarela de pago con conexión indirecta

Es la que se conoce como pasarela de pago a secas, y es el modelo más usado en la región. Abres una cuenta, los medios de pago ya vienen integrados y no tienes que negociar con ningún banco. En Argentina, dos ejemplos conocidos son Mercado Pago y Ualá Bis.

El punto a tener en cuenta es que el dinero pasa por una etapa intermedia antes de llegar a tus manos: se acredita en la cuenta virtual de la pasarela y desde ahí pides la transferencia a tu cuenta bancaria.

¿A quién le conviene? A la mayoría de los negocios que empiezan o que todavía no tienen un volumen grande. Pagas una comisión más alta, pero arrancas a cobrar en el día y no asumes solo la gestión del fraude. También ayuda con la confianza: si tu marca es nueva, ver una pasarela conocida en el checkout tranquiliza al comprador.

💡 Tip extra: las pasarelas con conexión directa que están integradas a Tiendanube no tienen costo de instalación ni monto mínimo de transacciones. Y si quieres la opción más simple, Pago Nube es la solución de pagos nativa de la plataforma: se activa desde el mismo panel donde gestionas tu tienda.

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¿Cómo funciona una pasarela de pago?

Una pasarela de pago funciona en dos tiempos: primero la autorización, que tarda segundos, y después la liquidación, que puede tardar días. Entender la diferencia te ahorra sustos con el flujo de caja.

Así se ve la autorización, paso a paso:

1. Tu cliente termina la compra y elige cómo pagar. Si es con tarjeta, ingresa los datos en el checkout de tu tienda.
2. La pasarela cifra esos datos para que nadie los pueda leer en el camino. Ni tú los ves.
3. Los envía al procesador de pagos, que los hace llegar a la red de la tarjeta (Visa, Mastercard, American Express).
4. La red consulta al banco emisor, o sea el banco que le dio la tarjeta a tu cliente. Ese banco revisa que haya límite o saldo disponible y responde: aprobado o rechazado.
5. La respuesta vuelve por el mismo camino. Si se aprobó, el pedido queda marcado como pagado en tu tienda y tu cliente ve el mensaje de compra exitosa.

Todo eso pasa en segundos, sin que tengas que hacer nada.

Pero acá va lo importante: que el pago esté aprobado no significa que la plata ya sea tuya. Falta la liquidación, que es cuando el dinero se acredita de verdad.

Cuánto tarda y dónde cae depende del tipo de pasarela. Con una de conexión directa, entra a tu cuenta bancaria. Con una de conexión indirecta, primero se acumula en la cuenta virtual de la pasarela y desde ahí pides el retiro. El plazo va desde el día siguiente hasta un mes según la pasarela y la opción que configures, y funciona como una balanza: cuanto antes quieras el dinero, más comisión pagas.

¿Cómo integrar una pasarela de pago a tu tienda online?

Integrar una pasarela de pago son cinco pasos y no requiere que sepas programar: eliges la pasarela, creas tu cuenta, la conectas a tu tienda y activas los medios de pago. Si tu tienda está hecha con una plataforma de e-commerce, la conexión suele ser de un par de clicks.

Paso a paso para integrar una pasarela de pago

1. Revisa qué pasarelas soporta tu plataforma: no todas están disponibles en todos los países, así que este es el primer filtro y el que más opciones descarta.
2. Compara comisiones y plazos de acreditación: fíjate en el costo real con impuestos incluidos y en cuántos días tienes el dinero.
3. Crea tu cuenta en la pasarela que elegiste: te va a pedir tus datos fiscales y una cuenta bancaria a tu nombre o de tu empresa.
4. Conéctala a tu tienda: si usas una plataforma de e-commerce, alcanza con activar la aplicación y pegar las credenciales que te da la pasarela. Si tu sitio es a medida, tu desarrollador lo integra con la documentación técnica de la pasarela.
5. Activa los medios de pago y haz una compra de prueba: elige qué vas a aceptar (crédito, débito, transferencia, cuotas) y comprueba con una venta chica que el pedido se marque como pagado.

📘 Te puede interesar leer sobre cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y débito.

¿Se puede crear una pasarela de pago propia?

Técnicamente sí, pero en la práctica no es un camino para un negocio que vende online. Desarrollar una pasarela desde cero implica obtener la certificación PCI DSS de nivel 1, firmar acuerdos con adquirentes y redes de tarjetas, montar tu propio sistema antifraude y sostener una infraestructura que no se caiga nunca. Es un producto financiero en sí mismo, no una funcionalidad de tu tienda.

Si lo que buscas es “crear tu pasarela de pago”, lo que en realidad necesitas es contratar una e integrarla, que es lo que vimos en el paso a paso de arriba. Te toma minutos en lugar de meses.

¿Cómo integrar una pasarela de pago a tu Tiendanube?

Si creas tu tienda con Tiendanube, puedes integrar las pasarelas de pago que prefieras desde el mismo panel de administración:

1. Entra al sitio de la pasarela y crea tu cuenta.
2. Conecta esa cuenta con tu tienda desde el Administrador de Tiendanube. El proceso varía según cada una, así que te sugerimos revisar esta guía para ver el detalle de cada caso.
3. Cuando un cliente pague, recibes un e-mail confirmando el cobro y el estado del pedido se actualiza solo en tu Administrador.
4. El dinero queda acreditado donde corresponda según la pasarela que uses: en tu cuenta bancaria o en tu cuenta virtual de la plataforma.
5. Desde ahí puedes retirarlo a tu cuenta bancaria. Ten en cuenta que, según la pasarela y el plazo que hayas configurado, quizás tengas que esperar unos días.

💡 Si quieres saltear todo esto, Pago Nube viene integrado de fábrica: se activa desde tu panel, sin cuentas en sitios externos ni credenciales para copiar y pegar.

Ejemplos de pasarelas de pago

A continuación te compartimos un listado con las pasarelas de pago más conocidas y que, además, se integran a Tiendanube.

Pago Nube

Pago Nube es la solución de pagos propia de Tiendanube. La diferencia con el resto es que no es una integración: ya viene dentro de la plataforma, así que cobras y gestionas tus pagos desde el mismo panel donde administras tu tienda, sin abrir cuenta en ningún sitio externo.

Tus clientes pueden pagarte con tarjeta de crédito o débito, transferencia bancaria y en cuotas con o sin interés. Estas son las ventajas concretas:

• El costo por transacción queda bonificado: con otros medios de pago, Tiendanube cobra entre 0,7% y 2% por transacción en Argentina y entre 0,5% y 2% en México. Cobrando con Pago Nube, ese porcentaje no se aplica: solo pagas la comisión según el plazo en el que elijas retirar tu dinero.
• Gastas menos en costos financieros: según el informe NubeCommerce 2026, las marcas que eligen Pago Nube en Argentina los bajan un 21,6% anual en promedio.
• Checkout transparente y más rápido: tu cliente paga sin salir de tu tienda. Con el Checkout Acelerado, la compra se completa un 30% más rápido y eso puede sumar hasta un 8% de ventas adicionales.
• Todo en un solo lugar: ves los cobros, los plazos de acreditación y los retiros en el Administrador, junto con los pedidos. No tienes que cruzar dos paneles para saber qué se pagó.
• Está en los planes gratuitos: tanto el Plan Inicial de Argentina como el Plan Gratis de México lo incluyen, así que puedes empezar a cobrar sin pagar plan.

💡 Por ahora está disponible en Argentina y México. Si quieres los números al detalle, acá te contamos los costos de Pago Nube.

Mercado Pago

Mercado Pago es la pasarela más conocida de la región y la que tus clientes reconocen enseguida en un checkout. Funciona con el modelo de conexión indirecta: el dinero de cada venta se acredita en tu cuenta de Mercado Pago y desde ahí lo transfieres a tu banco.

Su punto más fuerte es la financiación. Tiene acuerdos armados con la mayoría de los bancos, así que puedes ofrecer cuotas sin negociar con ninguno. Y eliges en cuántos días quieres tu dinero: cuanto antes lo retires, más alta es la comisión.

En seguridad, monitorea los pagos las 24 horas y cuenta con un Programa de Protección al Vendedor.

💡 Acá te contamos cómo integrar Mercado Pago a Tiendanube.

PayPal

PayPal es otra pasarela de conexión indirecta, y su fuerte es vender al exterior. Tus clientes pueden pagarte de dos formas: con su cuenta de PayPal, o cargando los datos de la tarjeta sin necesidad de crear una cuenta.

Al ser la pasarela más reconocida a nivel internacional, le da confianza a un comprador de otro país que todavía no conoce tu marca. En seguridad, monitorea las transacciones de forma constante y tiene programas de protección para vendedores y para compradores.

💡 Un punto a tener en cuenta si vendes desde Argentina: dos cuentas de PayPal argentinas no pueden operar entre sí, así que no te sirve para ventas dentro del país. Para eso necesitas otra pasarela en paralelo. Además, PayPal cobra en dólares y el tipo de cambio lo configuras a mano en tu Administrador. Si tu cliente paga con una tarjeta en pesos, se suma una tarifa de 3,5% por la conversión.

📘 En este tutorial te mostramos cómo integrar PayPal a Tiendanube.

Pasarelas de pago disponibles según tu país

Las pasarelas cambian bastante de un país a otro: algunas operan en toda la región y otras son locales. Estas son algunas de las que puedes integrar a una tienda hecha con Tiendanube:

Si vendes en Chile, vale conocer también Webpay, la solución de Transbank y la más extendida del mercado chileno.

⚙️ La oferta de pasarelas se actualiza seguido y no todas están en todos los planes. Antes de decidirte, revisa qué aplicaciones de pago están disponibles hoy para tu país.

¿Cuánto cuesta una pasarela de pago?

No hay un precio único: cada pasarela cobra distinto y los valores cambian según el país, el medio de pago y en cuántos días quieras tu dinero. Lo que sí se repite en todas es la estructura. Estos son los seis costos a mirar:

• Comisión por venta: es el costo principal: un porcentaje de cada cobro, al que a veces se le suma un monto fijo por transacción.
• Costo de instalación: las pasarelas de conexión indirecta no lo cobran. Las de conexión directa, sí.
• Mantenimiento de cuenta: la mayoría no lo cobra, pero conviene confirmarlo antes de firmar.
• Monto mínimo de transacciones: algunas pasarelas de conexión directa te lo cobran igual aunque no llegues.
• Costo de financiación en cuotas: si ofreces cuotas, ese costo se suma a la comisión. Suele ser el gasto más grande de todos y el que más se olvida al calcular precios.
• Costo por transacción de tu plataforma: va aparte de la comisión de la pasarela. En Tiendanube es de 0,7% a 2% en Argentina y de 0,5% a 2% en México, y queda bonificado si cobras con Pago Nube.

Para que tengas una referencia concreta: en México, las comisiones de Pago Nube para tarjetas en 2026 van de 3,99% + $3 MXN + IVA en el plan Gratis a 3,29% + $3 MXN + IVA en el plan Avanzado. En Argentina no se cobra costo por transacción y solo pagas la comisión que corresponde al plazo en el que elijas retirar tu dinero.

La letra chica de las comisiones

Hay tres cosas que no figuran en la tabla de precios y te pueden desarmar el cálculo.

• El IVA no está incluido: las comisiones casi siempre se publican sin impuestos. Un 4,5% nominal, con IVA en Argentina, es un 5,4% real. Compara siempre con impuestos incluidos o vas a elegir mal.
• Cuanto antes cobras, más pagas: casi todas las pasarelas te dejan elegir el plazo de acreditación, y ahí hay una balanza: retirar el dinero al día siguiente puede costarte varias veces más que esperar un mes. Vale hacer la cuenta de cuánto te sale esa urgencia al final del mes.
• Los contracargos también son un costo: si un cliente desconoce un cobro, el monto se descuenta mientras se investiga. Con una pasarela de conexión directa, esa pérdida la asumes tú.

💡 Si quieres los números al detalle, acá te contamos los costos de Pago Nube. Y si te preocupan los contracargos, te explicamos qué son y cómo evitarlos.

¿Cuál pasarela de pago te conviene?

Si estás empezando o todavía no tienes un volumen grande de ventas, te conviene una pasarela de conexión indirecta: pagas una comisión más alta, pero arrancas a cobrar enseguida, sin costos de instalación ni trámites con bancos. Si ya vendes mucho y la diferencia de comisión justifica el trabajo de darte de alta con cada banco, la conexión directa te va a salir más barata.

En cualquiera de los dos casos, revisa las tres cosas que definen el costo real: la comisión con impuestos incluidos, en cuántos días tienes el dinero y cuánto suma la financiación si vas a ofrecer cuotas.

Y si todavía no tienes tienda online, con Tiendanube puedes crear la tuya gratis y empezar a cobrar con Pago Nube desde el primer día, sin integrar nada por tu cuenta. Acá puedes conocer todos los medios de pago que puedes ofrecerles a tus clientes.